연금저축펀드 가입하기 전 정리, 존리라이프스타일주식

 

 

존리대표 -  '연금저축펀드'는 반드시 가입을 해야 한다' 세금 혜택도 있고, 노후를 준비하기에 가장 좋은 방법 중 하나.

 

코로나19로 주식시장이 급락했을 때, '동학개미운동'의 정신적인 지주역할을 한 존리대표님의 유튜브를 정리한 내용입니다. 흔히 안정적인 노후를 위해선 '3층 연금'이 필수적이라고 하는데요.

 

 

1층 - 국민연금

2층 - 퇴직연금(DB, DC, IRP)

3층 - 개인연금(연금저축펀드)

 

유튜브에서 말씀하신 내용 중 연금저축에 대한 내용을 정리했습니다.

 

가장 많이 받는 첫 번째 질문? 

Q. 연금 저축 계좌 vs 연금펀드 무슨 차이가 있는지? 

A. 사람들이 헷갈리는 이유 중 하나가 연금저축, 연금보험, 연금펀드 등 비슷한 용어가 너무 많아 사람들이 혼란스러워한다. 

 

존리대표 이지숙 이사가 말씀하는 연금펀드는 연금(저축)계좌를 통해 '펀드'를 사는 것을 말합니다. 

 

연금펀드를 하기 위해서는 일단 '연금(저축)계좌'를 개설하는 것이 가장 중요합니다. 연금(저축)계좌를 개설하면, 우리가 일반적으로 펀드를 하듯이 '연금(저축)계좌'를 통해 어떤 펀드건 살 수 있는 것입니다. 

 

연금(저축)계좌를 통해서 펀드를 살 때, 크게 두 가지 방법이 있습니다. 

 

적립식 - 적립식은 '매일'도 가능하고, '매월' 특정 날짜를 선택하여 투자 가능. 

임의식 - 갑자기 여유 자금이 생겼을 경우 펀드 투자를 하고 싶을 때, '임의식' 방법으로 펀드를 살 수 있음.  

 

 

 

어떤 연금하고 계세요? 

연금저축보험 vs 연금펀드

연금저축을 하고 있는 대부분의 사람들이 '연금저축보험'에 가입하고 있는 상태입니다. 하지만 존리대표님은 '연금저축펀드'를 추천하고 있습니다. 연금저축보험의 경우 개인연금 시장에서, 거의 7~80%를 차지. 

 

연금저축보험이 가장 안좋은 이유 몇 가지가 있습니다. 연금저축보험의 약관을 보면 노후준비가 될 수 없습니다. 

 

첫 번째 - 높은 사업비. 

두 번째 - 낮은 수익률. 

 

연금저축보험의 경우 사업비를 떼어간 후, 보통 '금리'와 연동이 됩니다. 최근 금리가 워낙 낮다 보니, 기대할 수 있는 수익률은 2%입니다. 정리하면, 내가 납입한 돈에서 사업비 7~10% 떼어간 후 나머지 금액에서 2%의 수익률을 맞춰주니 원금에 도달하는 시기가 너무 오래 걸리게 됩니다. 10년이상 납입해도 수익률이 거의 없는 수준이기 때문에 노후보장될 수가 없습니다. 연금저축보험에 가입하고 계신 분들은 사업비와 수익률 체크 꼭 확인해보시기 바랍니다. 

 

또한, 연금저축보험의 경우 2개월 이상 납입을 못했을 때 실효가 됩니다. 연금저축펀드의 경우에는 개인의 경제적 상황에 따라 필요한 만큼 납입을 하지 않을 수 있습니다. 

 

현재 연금저축보험을 하고 계시다면 가입조건을 체크해 본 후, 연금펀드로 이전을 추천. (중요 : 해지 후 이전이 아닌 계약 이전) 

해약(계약해지)과 이전(계약이전)의 차이가 중요한데요. 연금펀드를 해야 한다고 해서 현재 가입되어 있는 연금저축보험을 해약(계약해지)을 해서는 절대로 안됩니다. 반드시 연금저축보험을 해약하지 않고 보험에서 펀드로 '이전(계약이전)'을 해야 합니다. 

 

금융감독원이 현재 연금저축보험에서 연금저축펀드로의 이전을 쉽게 제도화해놓았습니다. 스마트폰 앱으로도 가능하기 때문에 연금저축보험을 가지고 계신 분들은 연금펀드로의 이전을 고려해보시기 바랍니다. 연금저축보험과 연금보험은 다르기 때문에 연금보험은 연금저축펀드로의 이전이 불가능한 점 참고하시기 바랍니다. 

 

 

Q. 연금저축보험보다 연금저축펀드가 훨씬 좋은가? 

A. 제가 생각할 때는 '연금저축' 자체가 노후준비를 위해 존재하는 제도 이기 때문에 오랫동안 투자해야 되고 '주식'에 절대적으로 많이 투자되어야 한다고 생각한다. 실제로 연금저축펀드가 리스크를 감당한 것이기 때문에 수익률이 높을 수밖에 없다. 

 

Q. 연금펀드가 노후준비에 좋은 이유? 

A. 금융감독원에서 보도한 자료에 따르면 2001년부터 판매를 시작한 연금저축펀드 상품에 대한 수익률이 제일 높게 나왔습니다. 세전수익률 자체가 6% 넘게 나왔습니다. 연금은 장기상품인 만큼, 주식으로 연금펀드를 많이 담는 것이 좋습니다.  

 

 

Q. 55세가 넘은 사람은, 연금저축펀드 가입을 못하나요? 

A. 연금저축펀드의 수령 조건은 55세 이상, 납입기간 5년 이상 일 때 10년 이상의 기간 동안 연금 형태로 받게 되는 것입니다. 55세가 넘으셔도 가입하실 수 있으며, 나이 조건을 충족하셨으니 5년 이상 납입 기간이라는 기간 조건만 채우시면 연금수령이 가능합니다. 

 

대한민국의 연금제도는 미국의 연금제도와 달리 연금수령 시 세율이 종합소득세율로 바뀌지만, 대한민국은 '분리과세'가 적용 되는 것은 굉장한 장점입니다. 만약 1200만 원 이상의 연금을 받으실 것 같다면, '종합과세'로 적용될 수 있지만 이 경우, 연금수령 기간을 10년이 아니라 20년으로 늘려 분리과세로 적용할 수 있습니다.  

 

Q. 만약 60세 이후에도 돈을 벌고 있고, 연금을 수령하기 싫을 경우 어떻게 되나요? 

A. 소득이 있어 수령하기 싫은 경우, 수령 시기를 늦추실 수 있고 수령시기를 늦춘 만큼 연금에 대한 소득세가 낮아지는 이점이 있습니다. 돈을 굴리는 기간이 길어지니 자산도 늘어나겠지만 소득세 또한 낮아지기 때문에 늦출수록 좋다. 

 

5년만 납입하면 연금을 수령할 수 있는데다, 지급 시기도 변경이 가능하고 세율이 낮다는 장점이 있습니다. 연금 수령 기간 내 사망할 경우 배우자가 승계할 수도 있다는 점도 큰 매력입니다. 

 

Q. 연금펀드 얼마나 해야하죠? 

A. 연금펀드의 1인당 연 납입한도는 1800만원입니다. 연금저축계좌를 통해 세액공제 받을 수 있는 한도는 400만원입니다. 부부의 경우에도 1인당 1800만원의 한도이고, 해마다 새로 한도가 발생합니다. 자녀들도 연금계좌를 만들어서 55세까지 꾸준하게 투자하는 습관을 길러주면 좋습니다. 1800만 원의 여유가 없으셔도 가능한 많이 연금저축계좌를 통해 투자하시기 바랍니다.  

 

Q. 400만원은 세액공제를 받고, 나머지 1400만 원은 어떤 이점이 있나요? 

A. 연금저축계좌로 펀드를 했을 때는 운용기간동안 세금은 0원입니다. 나중에 연금을 수령할 때 세금을 내게 되고 일반 펀드로 했을 때보다 세금을 훨씬 적게 내게 됩니다. 즉, 일반 계좌로 펀드를 운용했을 때 세금을 낼 돈으로, 연금수령할 때까지 계속 돈이 일하게 만들 수 있는 것입니다.  

 

연금펀드는 세금혜택과 노후준비를 위해서는 반드시 해야 한다고 생각합니다. 대한민국 인구 중 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(연금저축계좌) 3개에 다 가입한 인구가 4% 밖에 안됩니다. 국가가 한도를 정해놓은 상품은 매우 좋은 상품입니다. 투자를 하실 때에는 그런 상품부터 채워 넣어야 합니다. 연금제도에 대해 더 많은 관심을 가져주시기 바랍니다. 

 

본 포스팅은 제가 연금펀드를 가입하기 전 아래 유튜브 내용을 텍스트로 정리요약한 내용입니다. 

https://youtu.be/k92nOiY-cZ4